Процедура выдачи кредитов с каждым годом ускорялась. Так как большая часть информации о заёмщике доступна в электронном виде, оформить заём можно даже среди ночи — в приложении банка. На одобрение кредита (или на отказ) банку требовалось буквально 10 — 15 минут. И ещё столько же на зачисление средств на карту заёмщика.

Принятый в феврале минувшего года федеральный закон предусматривает, что с 1 сентября 2025 года эта процедура будет, можно сказать, искусственно замедлена. Между моментом подписания кредитного договора и моментом перечисления средств появился так называемый период охлаждения.

О том, для чего потребовался этот период и как он будет работать, в студии «МОЁ! ТВ» мы побеседовали с представителем воронежского отделения Банка России Максимом Толубаевым.

Фото: Игорь ФИЛОНОВ

Что такое период охлаждения

С 1 сентября 2025 года получить деньги по кредиту или займу от 50 тысяч до 200 тысяч рублей можно будет не ранее чем через 4 часа после заключения договора. Если сумма превышает 200 тысяч, то средства банк обязан перечислить не ранее чем через 48 часов.

Максим Толубаев обратил наше внимание на формулировку «не ранее». То есть если договор на кредит свыше 200 тысяч рублей подписан в понедельник в 9 часов утра, это не значит, что средства банк будет обязан перечислить спустя ровно двое суток — в 9 часов утра в среду. Закон допускает, что банк может сделать это и позже.

Для чего потребовался этот период

По словам нашего собеседника, в первую очередь это дополнительный инструмент защиты граждан от мошенников. Около 40% средств, которые преступники выманивают у россиян, кредитные. Потерпевший, можно сказать, теряет деньги с процентами, ведь ему потом придётся гасить кредит.

У банков есть много способов понять, что клиент совершает нетипичные для себя действия. То есть находится под влиянием извне. К примеру, в I квартале 2025 года банки благодаря этим инструментам не дали злоумышленникам похитить у россиян 4,6 триллиона рублей (в том числе кредитных средств).

Но за те же три месяца россияне всё же перечислили мошенникам в общей сложности 6,9 миллиарда рублей. Период охлаждения предполагает, что у заёмщика, если он введён в заблуждение мошенниками, будет время одуматься.

Можно во время периода охлаждения отказаться от кредита?

Фото: Игорь ФИЛОНОВ

Да, в эти часы (4 или 48 в зависимости от суммы кредита) заёмщик имеет право передумать и направить в банк заявление об отказе от кредита. Если эти 48 часов придутся на выходные и праздничные дни, помогут онлайн-сервисы банков.

Максим Толубаев напомнил также, что с 1 марта 2025 года россияне имеют право установить самозапрет на кредиты. Причём с 1 сентября это можно будет сделать не только онлайн, но и в многофункциональных центрах (МФЦ).

Запрет снимается на второй день, следующий за днём включения сведений о его снятии в кредитную историю. То есть у клиента банка после подачи заявления на снятие запрета будут примерно двое суток на раздумье — период охлаждения.

Спустя двое суток банк будет иметь право одобрить такому клиенту кредит. Но если банк примет положительное решение, теперь будет наступать второй период охлаждения. Таким образом, в случае с суммой от 200 тысяч и более с момента снятия самозапрета до момента получения клиентом денег пройдёт более четырёх суток.

А если деньги нужны срочно?

Неприятности и беды зачастую сваливаются как снег на голову. И кредитные средства действительно нужны сию минуту. Конечно же, мы задали представителю Центробанка и вопрос о том, что делать в этом случае.

Закон не даёт банкам возможности ускорить перечисление средств по потребительскому кредиту в зависимости от жизненной ситуации заёмщика. Остаётся надеяться, что, если случилась беда, в большинстве случаев можно обойтись суммой до 50 тысяч рублей, для которой периода охлаждения нет. Или суммой до 200 тысяч, для которой установлен небольшой период охлаждения.

На какие кредиты не распространяется период охлаждения

Период охлаждения не применяется в случаях оформления:

• кредитов и займов до 50 тысяч рублей;
• ипотечных и образовательных кредитов, автокредитов (при зачислении денег продавцу автомобиля — юридическому лицу);
• покупки товаров (услуг) в кредит при личном присутствии потребителя в магазине или организации;
• кредитов на рефинансирование ранее взятых обязательств, если это не приведёт к увеличению их размера;
• кредитов, обязательства по которым принимают несколько созаёмщиков или по которым у заёмщика есть поручители;
• кредитов, по которым заёмщик не позднее чем за 2 дня до заключения договора назначил уполномоченное лицо для подтверждения заключения договора.

Последний пункт стоит рассмотреть отдельно.

Что такое сервис «второй руки»

Этот сервис будет работать с 1 сентября, он позволяет человеку назначить уполномоченное лицо (помощника), которое сможет подтверждать или отклонять некоторые банковские операции по переводу, снятию наличных. Если денежный перевод или снятие наличных покажется уполномоченному лицу подозрительным, он может отклонить операцию.

Уполномоченным лицом можно назначить, например, родственника, друга, знакомого, которому вы доверяете согласование переводов ваших денежных средств. Клиент сам выбирает виды операций и их критерии, а также счета (вклады), операции по которым требуют подтверждения. Они прописываются в соглашении с банком. При этом самостоятельно распоряжаться средствами клиента уполномоченное лицо будет не вправе.

Если клиент пропишет в соглашении с банком наличие такой «второй руки» при получении кредита и если уполномоченное лицо подтвердит готовность клиента взять кредит, период охлаждения к такому займу банк применять не будет.