Читатели «МОЁ!» регулярно задают нам самые разные вопросы о пенсиях. При этом часто можно встретить и скептические комментарии из серии «До пенсии мы всё равно не доживём». Думаем, те, кто использует это расхожее выражение, на самом деле рассчитывают и на то, что доживут, и на более-менее приемлемую пенсию. Просто надеются на государство. А зря. В современной России действует принципиально иная, чем в СССР, пенсионная система. Способы увеличить пенсию, которые мы перечислим, как раз и расскажут об этой системе подробнее.

Работать только официально и только за белую зарплату

Пенсии в России выплачиваются не из бюджета страны, а из бюджета государственного Социального фонда. Бюджет Соцфонда формируется из страховых взносов работодателей за работников.

Пенсии сегодняшних пенсионеров выплачиваются благодаря работающим. А те, в свою очередь, работают на свою будущую пенсию, потому что её размер напрямую зависит от суммы этих взносов. То есть государству в целом непринципиально, сколько вы работали. Главное, чтобы стаж был не менее 15 лет. Куда важнее, какая сумма взносов уплачена за вас за годы работы. От этой суммы и зависит ваша будущая пенсия.

Что такое ИПК…

С 2015 года отчисления работодателей переводятся в индивидуальные пенсионные коэффициенты (ИПК). За каждый год работы при условии начисления и уплаты страховых взносов у гражданина накапливается определённое количество коэффициентов. При формировании пенсии все начисленные коэффициенты складывают.

Для установления пенсии у одного ИПК есть фиксированная стоимость, которую на каждый год определяет правительство России. К общей стоимости пенсионных коэффициентов прибавляют фиксированную часть страховой пенсии. Так получается общий ежемесячный размер начисленной страховой пенсии. Соответственно, далее он будет индексироваться.

Например, в 2025 году стоимость одного пенсионного коэффициента для начисления пенсии составляет 145,69 рубля, а фиксированная выплата — 8 907,7 рубля. Если россиянин выходит на пенсию со 100 пенсионными коэффициентами на счету, его пенсия составит: 145,69 рубля х 100 + 8 907,7 рубля = 23 476,7 рубля.

…и сколько они стоят

На самом деле заработать эти условные 100 ИПК не так уж просто. Ведь с каждым годом стоимость одного коэффициента для работника всё выше. С 1 января 2025 года произошло самое заметное за все годы её увеличение — сразу на 24%. Для получения одного коэффициента в год теперь требуется заработок в 23 тысячи, двух ИПК — 46 тысяч, трёх ИПК — 69 тысяч.

Официальная зарплата в 60 — 80 тысяч рублей (примерно 3 коэффициента в год) позволяет за 33 года заработать 100 коэффициентов. То есть пенсию, эквивалентную нынешним 23,5 тысячи рублей. А официальная зарплата в 30 тысяч позволит работнику надеяться только на прожиточный минимум пенсионера.

Некоторые работодатели приводят работникам аргументы в пользу серой зарплаты. Например, предлагают им платить на руки дополнительно 13% за счёт экономии на подоходном налоге. Если до пенсии вам работать ещё два-три десятка лет, стоит помнить об экономических катаклизмах, которые могут обесценить сбережения в деньгах.

«Докупить» индивидуальные пенсионные коэффициенты

Как мы уже писали выше, государству в первую очередь важно, какие суммы взносов за вас, как за работника, уплачены в Социальный фонд. Для выхода на пенсию в срок и получения страховой пенсии сейчас требуется не менее 15 лет стажа и не менее 30 ИПК на счету.

Некоторым россиянам государство предлагает вступить в «добровольные правоотношения по обязательному пенсионному страхованию». Эта программа не работает по принципу магазина и касается далеко не всех. Она имеет отношение только к тем, у кого не хватает стажа до заветных 15 лет, а коэффициентов на счету меньше 30.

В правоотношениях нужно состоять ровно такое количество времени, которого не хватает в стаже. В момент вступления в правоотношения гражданин не должен быть наёмным работником, за которого уже уплачиваются взносы. Он может быть либо неработающим, либо самозанятым, либо индивидуальным предпринимателем, адвокатом, арбитражным управляющим, нотариусом.

Если все эти условия соблюдены, у гражданина появляется право платить за себя взносы в Социальный фонд. Ежегодного взноса должно хватать как минимум на один ИПК. Чтобы «купить» один балл, в нынешнем году требуется 60 450,61 рубля.

Если баллов достаточно, а стажа не хватает, придётся платить взносы весь недостающий период стажа. Купленные баллы при этом отразятся на увеличении размера пенсии.

Вступить в программу долгосрочных сбережений

Программой долгосрочных сбережений называется добровольный накопительно-сберегательный продукт с участием государства, который существует с 1 января 2024 года. Закон о программе долгосрочных сбережений был принят летом 2023 года.

Инициатором выступило правительство России, а основными авторами стали Минфин и Центробанк.

Суть программы в том, что участник осуществляет добровольные взносы, а оператор программы — негосударственный пенсионный фонд (НПФ) — инвестирует их. В отличие от обычных вложений в НПФ в этом случае государство софинансирует взносы граждан — до суммы 36 тысяч рублей в год на каждый рубль добавляет ещё один рубль. Таким образом, взносы на сумму 36 тысяч рублей в год превращаются в 72 тысячи.

Россиянин может копить средства не только за счёт взносов, но и перевести в программу ранее сформированную (до 2014 года включительно) накопительную часть пенсии. Все внесённые в программу средства, включая доход от их инвестирования, будут застрахованы государством на сумму 2,8 миллиона рублей.

Право на получение выплат в рамках ПДС будут иметь россияне, участвовавшие в программе не менее 15 лет или достигшие возраста 55 лет (женщины) и 60 лет (мужчины). В зависимости от условий договора с НПФ выплата может быть единовременной, срочной (на период до 10 лет) или ежемесячной пожизненной.

Таким образом, программа долгосрочных сбережений поможет россиянам, которым сегодня чуть больше 40 лет, раньше времени получить средства накопительной части пенсии, которые работодатель перечислял за них до 2014 года.

Продолжать работать на пенсии

Не самый желанный способ, но тем не менее действенный. Если вы продолжите работать по достижении пенсионного возраста, то ваша пенсия будет увеличиваться как за счёт индексации, которую вернули с нынешнего года, так и за счёт дополнительно заработанных ИПК.

Баллы начисляются на общих основаниях — в зависимости от заработка. Однако максимально возможная прибавка к выплачиваемой пенсии — лишь три ИПК в год. При этом для расчёта прибавки к пенсии используется стоимость ИПК не на нынешний год (145,69 рубля), а на год вашего выхода на пенсию. В 2024 году стоимость ИПК составляла 133,05 рубля, в 2023-м — 123,77 рубля. И если вы, к примеру, вышли на пенсию в 2023-м, продолжаете работать и за год заработали 3 ИПК, прибавка к вашей пенсии составит 371,31 рубля.

Напомним, на сумму заработанных баллов страховые пенсии работающих пенсионеров индексируются с 1 августа каждого года. В Воронежской области на сегодня получают страховую пенсию и продолжают трудиться 84 200 человек. Это около 12% от общего количества пенсионеров. Есть также небольшое число пенсионеров, которые сейчас работают, но получают не страховую, а социальную пенсию по старости.

Послесловие

Если сравнить все перечисленные выше способы, у каждого из них найдутся минусы. Работать на пенсии в удовольствие — это одно. А работать, чтобы выжить, — совсем другое. Если докупать баллы, то оторвать от своего бюджета более 60 тысяч рублей в год за один балл для среднестатистического россиянина явно непросто.

Поэтому самым лучшим способом заработать более-менее достойную пенсию остаётся первый — работать много и официально. Обезличенные пенсионные коэффициенты в этом случае, как ни странно это прозвучит, дают большую гарантию, чем банковский вклад в сегодняшних рублях. Именно поэтому важно получать зарплату именно в белую.